Apesar de ser considerada uma das linhas mais econômicas linha de crédito, o empréstimo consignado, aquele com desconto em folha de pagamento, nem sempre está disponível para o cliente. Com exceção de funcionários públicos, aposentados e pensionistas, o ideal é que todo trabalhador da iniciativa privada consulte o setor de Recursos Humanos da empresa onde trabalha antes de dar qualquer passo rumo ao banco.

O crédito só pode ser disponibilizado para trabalhadores da iniciativa privada se a empresa tiver um convênio firmado com o banco ou com uma entidade sindical. O setor de RH tem condição de responder não só se a empresa tem esse convênio para o empréstimo consignado como também pode listar quais as instituições conveniadas.

Antes de sair em busca do empréstimo, ainda é interessante consultar as taxas médias de juros cobradas pelos bancos no país. O Banco Central disponibiliza local onde a consulta pode ser feita, pelos links "Crédito Pessoal Consignado" em INSS, Privado ou Público. Com a taxa em mente, que é apenas uma média, fica mais fácil ter uma noção comparativa e tentar uma negociação com o gerente para que a taxa fique menor do que a oferecida.

Desde 2005, o consignado tem sido a forma de se obter dinheiro emprestado para curto prazo com taxas de juros mais baixas do que em outras modalidades de empréstimo. Por isso, é quase uma unanimidade o discurso de que o ideal é sempre negociar e pagar o cartão de crédito e o cheque especial e para isso, se for preciso, recorrer ao consignado.

A maior vantagem é justamente a taxa de juros, que costuma ser baixa porque o pagamento é mensal e descontado na folha de pagamento, o que traz segurança com riscos praticamente zerados para as instituições bancárias.

Conforme informado pelo Banco Central, em janeiro as taxas médias variaram entre 0,10% ao mês e 6,58% ao mês. A tendência é de que os clientes da iniciativa privada consigam empréstimos mais caros do que os funcionários públicos, pensionistas e aposentados.

Outra vantagem é que o empréstimo, quando disponível, pode ser concedido mesmo aos clientes que estão com restrição no nome no SPC ou Serasa.

Obviamente, quem pega um empréstimo, seja lá qual for a modalidade, deve sempre levar em consideração que o peso das parcelas combinado a prazos muito longos irão sempre sacrificar o planejamento financeiro.

Por isso, o ideal é fazer contas e verificar o peso que as parcelas representarão para o seu orçamento no fim do mês e assim evitar o superendividamento. O consignado só é autorizado quando as parcelas não ultrapassam 30% do salário e não ultrapassem 72 meses.

Post em parceria com Adriana Matiuzo