Em uma tentativa de acompanhar as inovações das fintechs (start-ups do setor financeiro), os bancos estão importando produtos, serviços e a forma de comunicação dessas empresas para dentro de suas operações.

Mas com as amarras da estrutura bancária tradicional, as grandes instituições ainda tropeçam em atender à demanda de uma parcela de consumidores que espera resolver qualquer tipo de problema por aplicativo no celular, sem falar com ninguém.

As iniciativas vão de produtos que imitam o rival da empresa iniciante à maior oferta de serviços digitais.

DINHEIRO MODERNO - Cartão de crédito controlado por aplicativo no celular

Há ainda casos mais ousados, como o do Bradesco, que planeja criar um novo banco digital do zero, a exemplo do que fizeram algumas instituições europeias. O banco não se pronuncia sobre o andamento do projeto, que deve sair nos próximos meses.

O Bradesco, juntamente com o Banco do Brasil, também está por trás do Digio, um cartão de crédito moldado para concorrer com o da fintech Nubank, no mercado há dois anos.

Os dois cartões não têm anuidade nem tarifas. O pedido é feito por aplicativos no celular, após preenchimento de um cadastro simples, envio de fotos de documentos e selfies. O controle de gastos também é pelo telefone, e a fatura mensal vai por e-mail –pelo correio, só o cartão.

O Digio não oferece crédito rotativo, cujas taxas de juros de mais de 400% ao ano têm contribuído para o desgaste dos bancos. A experiência de um cartão sem essa linha de crédito será compartilhada entre Bradesco e Banco do Brasil, disse uma fonte ouvida pela Folha.

CONTA DIGITAL

O Itaú lançou há algumas semanas um aplicativo para abertura de conta-corrente pelo celular. O abreconta usa sistema semelhante de cadastro dos cartões, mas os serviços que podem ser contratados são analógicos: ficou de fora a conta digital iConta, que tem apelo com o público que não quer usar a agência nem pagar tarifa.

Questionado, o Itaú disse que o objetivo do banco hoje "é adaptar o que o cliente tem à disposição na agência para o aplicativo" e que ainda está realizando pesquisas para decidir se irá permitir abrir a iConta na plataforma.

Em março, o banco Original lançou sua conta digital, aberta e controlada pelo celular. Não existem agências, e os saques são feitos nos caixas da Rede 24h. Mas a leveza da estrutura não significa tarifa zero –elas chegam a R$ 30 por mês.

"A gente sempre tenta ser um pouco mais barato do que a concorrência e 100% transparente com o que oferece", diz Fernando Miranda, diretor de varejo do banco.

Para Guilherme Horn, diretor-executivo da consultoria do setor financeiro Accenture, por mais que uma empresa consolidada tente, a velocidade das mudanças será menor que numa fintech.

"Os bancos estão reagindo e conscientes do que precisa ser feito, mas a velocidade vai ser lenta porque eles têm processos muito arraigados", afirma Horn.

A resposta de uma fintech à dificuldade de usar banco no celular sem custo veio do banco Neon, que abre as primeiras 5.000 contas.

Pedro Conrade, presidente do Neon, antes tentou a Contro.ly, que oferecia serviços financeiros através de cartões pré-pagos. "Percebi que as pessoas não conseguiam abrir mão do banco só com o cartão pré-pago", diz.

PROBLEMAS

Os serviços oferecidos pelas fintechs tendem a ser mais básicos que os trazidos pelos grandes bancos. O Neon, por exemplo, não oferece crédito.

Já o primeiro serviço extra do Nubank é o programa de pontos, que custará R$ 190 por ano, valor próximo da anuidade de um cartão.

Antes desse lançamento, a fintech enfrentou críticas por ter subido a taxa de juros do rotativo –foi de até 7,5% para até 14%, próxima da praticada pelos bancos.

Cristina Junqueira, cofundadora do Nubank, defende que o aumento ocorreu para que a empresa pudesse aceitar mais clientes e elevar o limite de crédito dos usuários.

"Nosso custo para ter dinheiro aumentou. Para a maioria a taxa de juros subiu, mas para alguns foi para 2,75%", defende.

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Banco Neon

Banco com conta aberta pela internet, sem agência

Regras
> Conta é aberta por aplicativo no celular
> Não há tarifa de serviços

O que você precisa saber
> Apenas o primeiro saque (na rede 24h) e a primeira transferência no mês são gratuitas
> Cartão de débito pode ser usado em compras pela internet
> Após aprovação, conta precisa de depósito de R$ 100 para começar a usar

Folha testou
> O banco liberou 5.000 contas e agora está em processo de aceitação de novos correntistas. Portanto, só o cadastro foi testado

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h2. Abreconta Itaú
Aplicativo para abertura de conta-corrente

Regras
> É preciso baixar o aplicativo no celular
> O candidato a correntista precisa fotografar documentos, fazer selfie e declarar a renda no app
> Há cobrança de tarifas

O que você precisa saber
> O banco não permite a abertura da conta digital pelo app
> É preciso escolher uma agência física de relacionamento

Folha testou
> De todos os aplicativos, foi o único que travou durante o cadastro
> O processo de cadastro é mais burocrático que nos demais serviços, com mais informações a preencher
> No processo de preenchimento de cadastro, o novo correntista escolhe se quer cartão de crédito (com anuidade), cheque especial e outros serviços

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Banco Original

Banco do grupo J&F (que controla a Friboi)

Regras
> O cliente abre a conta pelo aplicativo
> O serviço é de conta-corrente digital
> Há cobrança de tarifas

O que você precisa saber
> Banco iniciou operação mirando público com renda acima de R$ 7.000
> Limites de crédito e cartões podem ser aplicados a clientes com renda menor